“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢变老……”变老的路上需要浪漫，更离不开保障。近日网上一种新鲜的养老方式颇为吸引眼球，每月定存500元，30年后，到退休时足可自己养老。业内人士表示，这种做法很不靠谱，如此养老将无法安度晚年，不妨考虑基金定投。

　　“新法”回放

　　月存500元退休月领3000元

　　近日，有网民发帖“自己养老比交社保更靠谱”，该帖声称“自己挂了可以留给子女，不想贫苦过了，都自己养老吧！”

　　根据网传的方法，即从25岁起工作，不交养老金，每月存500元，这样30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年按期可得利钱90535.82元，分到每月是1508.93元。再等5年拿本身存的退休金，每月就可以得3376.23元，而本金照旧38万多元。

　　对此，有关部门立即辟谣称，这种说法很不靠谱，一旦被误导而付诸实施，将无法安度晚年。

　　网友“吐槽”

　　计算差异、通胀等未考虑在内

　　筹划着现在起每月存入银行500元，到老了可以自己养老？如今，却成了网友的一句“牢骚”？上周三，本报《TOP理财》官方微信和微博以“月存500元养老靠自己？”为话题，引发网友各抒己见。虽然有网友摩拳擦掌准备效仿的声音，但从反馈的意见得知，绝大多数网友认为此举并不靠谱。

　　在微信平台中，网友“理你没商量”通过微信发来消息：“这种算法存在问题。目前零存整取、整存整取的最长存款期限均为5年，按照帖中的说法，30年后拿不了那么多。”

　　“今夜无眠”则认为养老还是要靠社保养老金，他坚信社保养老金最终比每个月只能从银行领取固定利息更有保障。“社保养老金与个人存款不同，就算一个人每个月只缴纳最低下限，退休后也会按照当时的社会生活水平领取最低工资作为保障。”

　　除了数据计算与实际情况存在差距外，利率变动、通胀因素也被网友质疑，“这些都是账面上的算法，实际生活中物价是会不断走高的。”在市民王女士看来，如果没有医保，一旦发生重大疾病，存款是很难应付和提供保障的。

　　专家支招

　　分步抄底，抹平市场投资风险

　　在网上记者看到这样一组数据：假设退休后每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。

　　假如以3%的通胀计算，现在50岁，那么需要准备116万元，才能满足现在每个月花费2000元的生活水平。而如果是80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

　　“这样巨大的资金需求，通过储蓄来实现显然是力不从心，基金定投是一种较为合适的方式。”本报“微信理财顾问团”专家成员招商银行郑州分行桐柏路支行理财经理张超杰建议说，基金定投省去了选择基金投资时点的难题，通过固定每月投资一定资金在一只基金上，来获取长期累积投资收益。其优点，一方面是用时间来抹平风险，另一方面是其复利效应。

　　帮你算账

　　基金定投收益或高于零存整取

　　张超杰为读者算了一笔账：以每月投资500元为基准，投资者如果选择零存整取，以5年为期，在年化利率3%的情况下，5年后连本加息约计32700元；投资者如果选择风险及收益均为最低的货币基金定投的方式，在年化利率在4%~5%的情况下，如果以目前市场上比较乐观的最高年化利率5%计算，5年后累计金额达38800元左右。“零存整取与基金定投的区别在于，零存整取不复利计息，即按照活期存款计算，再加上现在约3%的通胀率，如果选择零存整取基本上只能达到保值的目的；而基金定投可以选择将分红再投资再付息的方式，从而产生复利效益。”

　　“对于刚参加工作的年轻人，虽收入不高，但预期未来收入会增加，可以选择收益和风险较高的股票型基金；随着年龄增加，收入逐渐增加且趋于稳定，投资组合应以风险适中的产品为主，如混合型或债券型基金；对于年龄较大投资者，应首选风险较低、稳定增值的货币型基金或债券型基金，即使想投资股票基金也应该严格控制投资比例。”张超杰说道。

　　购买基金看过来

　　1。根据自身的风险承受能力，定投越早越好。

　　2。选择股票型基金时，应选择过往业绩表现稳健的基金，关注中长期排名情况综合选择，比如参照“4433”法则(第一个“4”即选择一年期绩效表现排名在同类型产品前1/4的基金，第二个“4”即选择两年、三年、五年以及自今年以来绩效表现排名在同类型产品前1/4的基金，第一个“3”即选择近6个月绩效表现排名在同类型产品前1/3的基金，第二个“3”即选择近3个月绩效表现排名在同类型产品前1/3的基金)。另外要清楚基金公司及经理的经营理念，选择能够持续坚持且不存在争议的基金。

　　3。要保持科学的资产配置观念。比如平衡型的投资者有50万元资产，可以选择配置15万元的股票型基金，25万元的固定收益类产品(包括货币基金、国债、理财产品)，剩余的可以投资黄金、期货及其他类。

（来源：基金学校）